Slimme keuzes maken bij het afsluiten van een AOV:

zo bespaar je zonder in te leveren op zekerheid

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is voor veel ondernemers een verstandige, maar vaak ook prijzige investering. Toch hoeft het afsluiten van een AOV niet te betekenen dat je automatisch maandelijks honderden euro’s kwijt bent. Met een aantal slimme keuzes kun je een passende verzekering afsluiten die betaalbaar is én voldoende dekking biedt. In dit artikel bespreken we hoe je bespaart op je AOV zonder de essentie uit het oog te verliezen.

Wat kost een AOV gemiddeld?

De premie van een AOV verschilt sterk per persoon en situatie. Factoren als leeftijd, beroep, gezondheid, het gewenste verzekerd bedrag, en de looptijd van de verzekering bepalen samen de hoogte van de premie.

Gemiddeld liggen de maandlasten ergens tussen de €100 en €250 per maand. Voor zwaardere beroepen of mensen met gezondheidsrisico’s kan dat bedrag hoger uitvallen, terwijl jonge en gezonde ondernemers vaak juist relatief goedkoop uit zijn.

Deze keuzes bepalen de prijs van jouw AOV

De volgende keuzes hebben directe invloed op de premie:

1. Eigen risicoperiode (wachttijd)

Dit is de periode tussen het moment dat je uitvalt en het moment dat de uitkering ingaat. Hoe langer je die periode maakt, hoe lager je premie wordt.

30 dagen wachttijd = hogere premie

90 of 180 dagen wachttijd = fors lagere premie
Heb je een buffer, dan is dit een van de effectiefste manieren om te besparen.

2. Verzekerd bedrag

Je hoeft niet je volledige omzet te verzekeren, maar alleen wat je écht nodig hebt om van te leven. Kijk kritisch naar je vaste lasten en bepaal wat je minimaal nodig hebt.
Een lager verzekerd bedrag betekent automatisch een lagere premie.

3. Eindleeftijd van de verzekering

Je kunt zelf kiezen tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn.

Tot 67 jaar geeft maximale dekking, maar is duurder.

Kies je voor 60 of 62 jaar, dan bespaar je flink — zeker als je verwacht eerder te stoppen of je pensioen zelf goed hebt geregeld.

4. Dekkingstype: beroepsarbeidsongeschiktheid vs passende arbeid

Een verzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid keert uit als je jouw specifieke beroep niet meer kunt uitoefenen.
Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar of je nog ander werk zou kunnen doen. Deze optie is goedkoper, maar minder ruim in dekking.

Fiscale aftrek: slimme besparing via de Belastingdienst

Een belangrijk, maar vaak vergeten voordeel: de premie van je AOV is in veel gevallen fiscaal aftrekbaar als ondernemerskosten.
Dat betekent dat je de premie mag opvoeren bij je aangifte inkomstenbelasting, wat je netto aanzienlijk kan schelen — vooral als je in een hogere belastingschijf valt.

Rekenvoorbeeld:

• Bruto premie: €200 per maand
• Jaarbedrag: €2.400
• Aftrekbaar in box 1 → bij een belastingdruk van 40% betaal je netto maar €1.440
• Dat scheelt dus €960 op jaarbasis.

Let op: de exacte belastingvoordelen hangen af van je rechtsvorm, winst en fiscale positie. Overleg met een boekhouder of gebruik een online rekentool om dit voor jouw situatie door te rekenen.

Een aov afsluiten kan hier.

Alternatieven: wanneer wel of geen AOV?

Sommige ondernemers kiezen voor alternatieven, zoals een broodfonds of het opbouwen van een privébuffer. Dat kan interessant zijn voor de eerste maanden van uitval, maar bij langdurige arbeidsongeschiktheid schieten die opties vaak tekort.

Een slimme combinatie:

• Stel een wachttijd in van 6 maanden
• Gebruik je buffer of een broodfonds voor die eerste periode
• Laat daarna je AOV ingaan voor langdurige uitval

Conclusie: betaalbaar verzekerd zijn is mogelijk

Een AOV is geen standaardproduct, maar maatwerk. Door slimme keuzes te maken – denk aan de wachttijd, het verzekerd bedrag en de fiscale aftrek – kun je jezelf goed beschermen zonder dat het je maandelijks onnodig veel kost.

Laat je goed informeren, vergelijk meerdere aanbieders, en kijk vooral naar wat jij écht nodig hebt om financieel gezond te blijven als het even tegenzit. Zo maak je van je AOV geen last, maar een slimme strategische keuze.