Hoe FinTech ons leven verandert

Joël van Vugt
In veel gevallen heb je het niet door, maar FinTech (financiële technologie) verandert in toenemende mate ons dagelijkse leven. Misschien wel het bekendste voorbeeld is betaalbedrijf Adyen, dat enkele maanden geleden voor een enorme opbrengst zorgde tijdens hun beursgang.

Waar tot vijf jaar geleden de financiële dienstverlening, ook online, nog vooral in handen was van een klein aantal banken, komt er nu steeds meer ruimte voor creatieve financiële producten. En ook als ondernemer kun je daar je voordeel mee doen. 

Het bankmonopolie onder druk

Tot vorig jaar hadden banken en financiële instellingen een belangrijk monopolie in handen. Zij mochten als enige inzicht krijgen in jouw betaalgegevens. Enerzijds natuurlijk begrijpelijk. Je wilt niet dat zomaar ieder willekeurig bedrijf jouw bankgegevens in handen krijgt. Aan de andere kant zorgde dit er ook voor dat banken onbedreigd hun business konden uitvoeren, zonder ooit last te krijgen van concurrentie. Het krijgen van een bankvergunning is namelijk bijzonder moeilijk en vereist bovendien een enorm startkapitaal.

Directe toegang tot betaalgegevens

Met de nieuwe PDS2-wet die vorig jaar is aangenomen, mogen ook niet-financiële partijen toegang krijgen tot jouw betaalgegevens. Mits je toestemming geeft natuurlijk. Zeker voor ondernemingen kan dit veel voordelen hebben. Bijvoorbeeld voor de boekhoudapp die je gebruikt. Nu moet je in veel gevallen zelf de financiële gegevens invoeren in de app om een overzicht te krijgen van je inkomsten en uitgaven. Door de partij achter de app toestemming te geven tot je betaalgegevens, kun je deze realtime importeren, waardoor de effectiviteit en kwaliteit van de app enorm kan verbeteren.

Directe betalingen, tegen een lagere prijs

Daarnaast wordt het mogelijk voor de eerder genoemde Adyen om zelf betalingen uit te voeren. Je hoeft dan niet meer via iDEAL in te loggen bij je bank om de betaling uit te voeren, waarna je weer teruggevoerd wordt naar het scherm van je webshop. Zeker voor de eigenaars van de webshop kan dit heel aantrekkelijk zijn, omdat er zo veel meer concurrentie zal ontstaan, waardoor de prijs per betaling naar verwachting zal dalen.

FinTech is meer

FinTech beperkt zich echter niet tot enkel betalingen. Het staat eigenlijk voor iedere vorm van financiële vernieuwing waarbij techniek een rol speelt. Een gebied waar in de nabije toekomst veel van verwacht wordt, is het aanvragen van een hypotheek, of zakelijke lening. Nu komt daar vaak veel papierwerk aan te pas en duurt het relatief lang voordat de hypotheekacceptant eindelijk heeft besloten of je het bedrag wel of niet krijgt. Door gebruik te maken van technologie is het in principe mogelijk om per direct te bepalen hoeveel geld je kunt lenen. In veel gevallen kun je dit volledig online regelen en hoef je niet eens meer naar de bank. Voor hypotheken bestaan dit soort diensten nog niet. Voor zakelijke leningen al wel.

Unicorns

Wereldwijd verschijnen er steeds meer bedrijven die online geld uitlenen tegen gelijkwaardige, of zelfs lagere rentes dan bij de traditionele bank. In veel gevallen groeien deze bedrijven enorm hard door grote investeringen van beleggers of investeringspartijen. De beste van deze start-ups, die meer dan een miljard waard zijn, worden ook wel unicorns genoemd. Toch is het maar de vraag in hoeverre deze vernieuwende geldschieters commercieel rendabel gaan worden. Uit onderzoek blijkt dat maar één op de tien investeringen de moeite waard is en financieel overeind blijft.

Automatisch betalen

De Australische start-up Gobill besloot dit anders aan te pakken en onze volledige manier van betalen onder de loep te nemen. Vooral grotere bedrijven werken nu al met een systeem waarbij betalingen op het meest gunstige moment worden verricht. Bijvoorbeeld als er net een grote factuur is overgemaakt, of als de wettelijke termijn bijna verstreken is. Consumenten en kleinere ondernemers doen dit zelden tot nooit. Maar met de technologie van Gobill kan dit wellicht veranderen.

Altijd op tijd

Door ons volledige betalingsverkeer te automatiseren kun je technologie laten bepalen wanneer de beste tijd is om een rekening te betalen. Het enige wat je moet doen is de rekening in de app zetten en vervolgens het programma zijn werk laten doen. Dit heeft als grote voordeel dat al je rekeningen, altijd op tijd worden betaald. Je hoeft langer in je achterhoofd te houden wie je nu al wel en nog niet hebt betaald.

Zelfsturend geld

En waar dit werkt met normale huis-tuin-en-keuken betalingen, daar werkt dit wellicht ook voor echte investeringen. Steeds meer grote investeringsmaatschappijen vertrouwen op AI-gestuurde software om supersnel te bepalen of een investering wel of niet de moeite is en op hoeveel procent rendement ze ongeveer kunnen rekenen. Je kunt je voorstellen dat deze technologie ongelooflijk veel geld waard is. Maar naar verwachting komt deze de komende jaren ook ‘gewoon’ beschikbaar voor consumenten. Het gevolg kan zijn dat geld veel sneller terecht gaat komen bij meer onopvallende maar veelbelovende projecten in meer exotische landen. Qua ontwikkelingswerk zou dit goed nieuws kunnen zijn.

Zagen aan de stoelpoten

Alles bij elkaar bieden FinTech bedrijven in snel tempo nieuwe financiële producten en diensten uit die ons leveren bijna ongemerkt veranderen. Door slim in te springen op de huidige tendens van online bestellen en snel willen leveren, zagen ze langzaam maar de zeker de stoelpoten onder de traditionele banken en verzekeraars vandaan.

Voordeel en obstakel

Voordelen zijn er zeker. FinTechs hebben weinig te verliezen en zetten vaak vol in op één briljant idee. Door online te werken hebben ze bovendien minder kosten dan de traditionele dienstverleners. Minder personeel en veel minder gebouwen, zorgen ervoor dat ze hun diensten goedkoper kunnen aanbieden. Dit wordt nog versterkt door enkel en alleen online aan te bieden. Hierdoor kunnen ze sneller en bovendien persoonlijker leveren.

Tegelijkertijd is de toekomst van FinTech eerder een ruw hobbelig pad, dan een geplaveide weg naar een zonnige technologische toekomst. Juist doordat FinTechs vaak inzetten op één product zijn ze ook kwetsbaar voor als het niet werkt. De investeerder in de FinTech heeft dan het nakijken. Banken zijn wat dat betreft een stuk ongevoeliger voor malaise. Gaat het slecht bij de ene afdeling, dan kan de andere dit compenseren.

Versnippering

Daarnaast ligt er een enorme verspreiding aan diensten op de loer. Dit maakt het voor consumenten en ondernemers niet makkelijk om die ene goede partij uit het woud van profiteurs te pikken. Omdat diensten vaak globaal worden aangeboden is er nauwelijks regulering. Geld kan vrij stromen van de ene naar de andere plek, maar zekerheid zoals bij een bank heb je niet of nauwelijks.

Er is dus nog een lange weg te gaan voordat FinTech echt de rol van banken en verzekeraars over kan gaan nemen. Waarschijnlijk zal dit wel op bepaalde deelgebieden gaan gebeuren, zoals Adyen inmiddels heeft bewezen. Verder zullen ook banken zich langzaam achter de oren gaan krabben en op zoek moeten gaan naar een dienstverlening die past bij de 21e eeuw.