Dit is waarom zakelijk lenen eigenlijk geen plek meer heeft in het MKB

Geert van der Klugt
Ondernemen zonder externe financiering? Mogelijk voor sommigen. Lastig - dan wel onmogelijk - voor de meesten. De zakelijke lening biedt sinds jaar en dag een weg voor beginnende ondernemers. Die weg is verre van optimaal, want naarmate financiële technologie doorontwikkelt, groeit het aanbod van zakelijk krediet. Kredieten en leningen delen gelijkenissen. Maar ongeacht het doeleinde van de financiering, ben je als starter vrijwel altijd beter af met een krediet. Dit is waarom.

Bij een lening is het rentepercentage vaak erg hoog. Dit percentage is onder andere afhankelijk van de omvang van de financiering en de afspraken die je met de verstrekker maakt.

Grote banken bieden je doorgaans keuze uit een vaste en variabele rente. Met een vaste rente weet je waar je aan toe bent, want het rentepercentage staat vast. Een variabele rente fluctueert, afhankelijk van de positie van de bank en de risicowaarneming van jouw financiering. Percentages verschillen, maar in elk geval geldt: je betaalt de afgesproken rente over het volledige bedrag. 

Relatief kleine leningen zullen altijd een hogere rente hebben. Kostenefficiënte renten zijn weggelegd voor grote leningen. Maar die grote leningen worden uitsluitend verstrekt aan mensen en organisaties met een geschikte financiële basis. Die basis mist bij starters en MKB’ers. Wil je lenen, dan zal je veelal genoegen moeten nemen met kleine bedragen en torenhoge rente. Een enorme opsteker voor de kleinere ondernemer. Die zal eigen benen moeten staan. Toch?

Zakelijk krediet

Niet bepaald. Zakelijk krediet biedt uitkomst. In tegenstelling tot een lening, wordt een krediet niet in volledigheid gestort. Het krediet fungeert als maximaal te lenen bedrag. Maar de hoeveelheid die daadwerkelijk wordt geleend, is op elk moment aanpasbaar. Het grootste voordeel is dat de rente uitsluitend over het openstaande krediet wordt berekend. Sta je een dag in de min, dan betaal je rente. Sta je de volgende dag in de plus, dan betaal je geen rente.

Bovendien hoef je voor de afname van een zakelijk krediet niet van bank te wisselen. De lening van een andere bank kan dusdanig aantrekkelijk zijn dat een overstap logisch lijkt. Dat kan voordelig voor de rente zijn, maar levert een hoop administratieve rompslomp op. Vraag je een zakelijk krediet aan, dan kan je gewoon bij je huisbank blijven bankieren. Wel zo makkelijk.

Beheersing

Dát een zakelijk krediet voordeliger kan zijn voor een kleinere onderneming – helder. Maar gelijkenissen met leningen zijn er zeker. Ook bij het vergelijken van kredieten dien je met een aantal zaken rekening te houden. Rentepercentages verschillen. Hetzelfde geldt voor servicekosten. Krediet is geen garantie, want om in aanmerking te komen, dien je nog altijd aan een wenselijk financieel profiel te voldoen. En zelfs wanneer je aan dat profiel voldoet, valt of staat correct kredietgebruik met beheersing.

Benut je doorlopend het merendeel van je krediet, dan betaal je doorlopende rente. Betaal je doorlopend rente, dan zit je met eenzelfde kostenpost als bij een lening. Om krediet naar eigen hand te zetten, dien je de flexibiliteit te benutten. Er wordt – in tegenstelling tot een lening – niet van je gevraagd om jaren vooruit te denken. Maar er wordt nog altijd van je gevraagd om vooruit te denken. Sta je maandenlang torenhoog in het rood, dan betaal je de hoofdprijs alsnog. Gebruik je het krediet daarentegen uitsluitend als valnet, dan kom je voordeliger uit. 

afbeelding van Geert van der Klugt

Geert van der Klugt | Redacteur

Bekijk alle artikelen van Geert