Geld lenen als ZZP’er: de voorwaarden en mogelijkheden

ZZP
Ruben den Boer
De afgelopen jaren is de arbeidsmarkt enorm veranderd: steeds meer bedrijven gaan met een ‘flexibele schil’ van freelancers werken en het aantal ZZP’ers in Nederland neemt al jaren toe. Dat hypotheekverstrekkers hier rekening mee moeten houden is bekend, maar ook kredietverstrekkers moeten hun werkwijze hierop aanpassen. Zelfstandig ondernemers moeten immers ook geld kunnen lenen. Maar wat zijn de voorwaarden en mogelijkheden als je als ZZP’er geld wilt lenen?

Ten eerste is het belangrijk om te begrijpen dat je voor grofweg twee doeleinden geld kunt lenen. Het eerst is een zakelijk doeleind, bijvoorbeeld een pand, zakelijke auto of nieuwe printer. Daarnaast kun je ook privé geld lenen, bijvoorbeeld voor een huiselijke verbouwing, een boot of een privéauto. Dit wordt ook wel geld lenen voor consumptieve doeleinden genoemd; je leent het geld als consument, niet als ondernemer. 

Alhoewel je als consument leent, worden er nog steeds andere eisen en voorwaarden aan je kredietaanvraag gesteld als je zelfstandig ondernemer bent. In dit artikel gaan we daarom dieper in op de mogelijkheden en voorwaarden waar je als ZZP’er mee te maken krijgt als je een geld wilt lenen voor consumptieve doeleinden.

Hoeveel geld kun je als ZZP’er lenen?

ZZP’er zijn kent vele voordelen, niet de minste de vrijheid die je hebt als eigen baas. Elk voordeel heeft echter z’n nadeel en voor ZZP’ers is dat helaas niet anders. Een van de nadelen die je kunt ervaren als zelfstandig ondernemer is een hogere rente op leningen voor consumptieve doeleinden.  

De relatief hoge rente is te wijten aan het relatief hoge risico wat je loopt als zelfstandig ondernemer. Je hebt meestal een lager pensioen, bent waarschijnlijk niet aangesloten bij een vakbond en je hebt niet de zekerheid van een grote coöperatie om op terug te vallen. Bovendien ben je als ZZP’er vatbaarder voor schommelingen in de economie en de markt. Een kredietverstrekker moet dit hogere risico meenemen in de berekening van de leenrente, die daardoor hoger uitvalt.

Voorwaarden

Het is de afgelopen jaren echter al een stuk makkelijker geworden om als ZZP’er een lening te verkrijgen. Het was altijd lastig om als zelfstandige zonder personeel krediet te verkrijgen, maar daar is de afgelopen jaren verandering in gekomen. Kredietverstrekkers zijn de financiële wensen en behoeften van moderne ZZP’ers tegemoet gekomen, en het is tegenwoordig ook als zelfstandige mogelijk om geld te lenen. Er zijn echter nog steeds enkele voorwaarden waar aan voldaan moet worden, voordat er gekeken wordt naar een eventuele kredietverstrekking.

Alleen consumptief

Als je een lening afsluit als consument mag je lening alleen maar consumptieve doeleinden dienen. Je mag privé dus geen geld lenen voor een nieuw kantoor of een nieuwe website. Bij een kredietaanvraag moet je dan ook kunnen verklaren dat het geld gebruikt zal worden voor een concreet, consumptief doel. 

Drie boekjaren zelfstandig

Ten tweede moet je minimaal drie boekjaren zelfstandig zijn voordat je privé een lening af kunt sluiten. Zoals eerder vermeld, ben je als ZZP’er extra gevoelig voor schommelingen in de economie. De kredietverstrekker gebruikt deze drie boekjaren dan ook om te beoordelen hoe jouw onderneming loopt en om een prognose te maken voor je toekomstige boekjaren. 

Definitieve jaarrekeningen overleggen

Behalve dat je drie volledige boekjaren als zelfstandige moet hebben, moet je ook de definitieve jaarrekening van de afgelopen 3 jaar kunnen overleggen. Let op: een jaarrekening bestaat naast een balans, winstrekening en verliesrekening, ook uit een toelichting.

Inschrijving KvK

Als je ZZP’er bent en een krediet voor consumptieve doeleinden wilt aanvragen, moet je natuurlijk wel kunnen bewijzen dat je een legitieme onderneming met een KvK-nummer bent. Je moet dan ook een uittreksel van je inschrijving bij de Kamer van Koophandel kunnen overleggen.

Positief eigen vermogen

Daarnaast moet je onderneming over een positief eigen vermogen beschikken, eer je een privékrediet aan kunt vragen. Wanneer je je schulden van je activa aftrekt moet er dus een positief bedrag overblijven. 

Correct betalingsverleden

Tenslotte moet je een correct betalingsverleden hebben, de kredietverstrekker wilt immers wel weten of jij betrouwbaar bent als het op het terugbetalen van leningen aankomt. De kredietverstrekker kijkt dan naar je BKR-registratie. Is deze negatief? Dan kom je niet in aanmerking voor een krediet voor consumptieve doeleinden. 

Dit klinkt wellicht als een lange lijst eisen en voorwaarden, maar zolang je al enkele jaren een goedlopende onderneming hebt, hoeft dit geen probleem te zijn. Je kunt dan in aanmerking komen voor een krediet voor consumptieve doeleinden. Let echter wel op: dat je in aanmerking komt voor een lening, is nog geen garantie dat je ook daadwerkelijk krediet krijgt. De krediet verstrekker zal altijd per geval kijken hoeveel krediet hij je kan aanbieden en tegen welke rente. 

Online geld lenen

Behalve dat de arbeidsmarkt de afgelopen jaren enorm is veranderd, heeft ook de technologie een grote verandering doorgemaakt. We kunnen tegenwoordig steeds meer online, je kunt tegenwoordig zelfs je lening online aanvragen. Je hoeft dus niet meer naar een bank te gaan als je als ZZP'er geld wilt lenen, maar kunt deze eenvoudig aanvragen waar en wanneer jou dat het beste uitkomt. 

afbeelding van Ruben den Boer

Ruben den Boer | Redacteur

Bekijk alle artikelen van Ruben