AOV-verzekering zelfstandigen: keuzes en risico’s 2025
De financiële weerbaarheid van zelfstandigen staat al jaren onder druk. Niet omdat opdrachten ontbreken, maar omdat een groot deel van de ondernemers een cruciale basis mist: bescherming tegen arbeidsongeschiktheid. Terwijl de discussie over een mogelijke verplichte AOV richting 2030 doorgaat, werkt de praktijk anders. Het merendeel regelt het nog altijd niet – vaak door tijdgebrek, onduidelijkheid of kostenperceptie. Dat grote deel blijkt ook uit cijfers over zzp’ers die onverzekerd zijn bij arbeidsongeschiktheid: het gaat om bijna een miljoen zelfstandigen.
Toch kan juist een goed gekozen AOV het verschil maken tussen tijdelijke tegenwind en langdurige financiële problemen. In dit artikel zetten we de belangrijkste aandachtspunten, tips en valkuilen op een rij, aangevuld met recente inzichten uit de markt.
Waarom een AOV-verzekering essentieel blijft voor zelfstandigen
Wanneer je afhankelijk bent van je eigen arbeid, is financiële zekerheid onmisbaar. Een gedegen risicoanalyse is daarbij een logische eerste stap – iets waar veel zelfstandigen pas naar kijken wanneer het eigenlijk al te laat is.
Lees ook: Voorbereiden op het onverwachte: risicoanalyse voor ondernemers
Met een AOV breng je voorspelbaarheid aan in een situatie waarin de impact van pech juist groot kan zijn. Het maakt het geen luxe, maar een strategische keuze.
Waarom veel zelfstandigen géén AOV afsluiten
Veelvoorkomende redenen komen telkens terug in onderzoek:
1. Complexiteit
Een AOV wordt door veel ondernemers gezien als een doolhof van voorwaarden, verzekerde bedragen en medische vragen. Begrippen als ‘wachttijd’, ‘uitkeringsduur’ en ‘passende arbeid’ zijn geen dagelijkse kost – en zorgen er vaak voor dat ondernemers het afsluiten uitstellen.
2. Kostenvrees
AOV’s hebben de reputatie duur te zijn. Maar dat beeld is vaak gebaseerd op de hoogste dekkingsvarianten. Door realistisch te berekenen welke lasten echt gedekt moeten zijn, kan de premie lager uitvallen dan verwacht.
3. Tijdgebrek
Veel zelfstandigen onderschatten het proces. Een derde denkt dat het afronden van een AOV meer dan een week kost; ruim een derde gaat zelfs uit van een maand. De drempel wordt daardoor vooral psychologisch groter dan nodig.
4. Wachten tot het verplicht wordt
Veel ondernemers stellen verzekeringen uit tot een verplichting zich aandient. Terwijl er genoeg basisinformatie beschikbaar is.
Zie: Welke verzekeringen heb je nou echt nodig als zzp’er?
De belangrijkste onderdelen van een AOV: waar moet je op letten?
Een AOV bestaat uit verschillende keuzemogelijkheden die samen bepalen wat je betaalt én wat je ontvangt. De belangrijkste zetten we hieronder op een rij.
1. Verzekerd bedrag
Dit is het bedrag dat je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Let op:
– Kijk naar je vaste lasten
– Verzeker wat je écht nodig hebt
2. Wachttijd
De periode tussen arbeidsongeschiktheid en de eerste uitkering.
– Kortere wachttijd = hogere premie
– Te lang levert vaak problemen op zonder buffer
3. Uitkeringsduur
Tot wanneer ontvang je een uitkering als je arbeidsongeschikt blijft?
– Tot pensioenleeftijd
– Of korter, tegen een lagere premie
4. Beroepsarbeidsongeschiktheid vs passende arbeid
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid word je beoordeeld op je eigen beroep. Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar of je nog ander werk zou kunnen doen. Dat lijkt een detail, maar bepaalt in de praktijk veel van je zekerheid.
5. Eindleeftijd
De leeftijd waarop de dekking stopt.
– Hoe later, hoe duurder
– Stem af op je pensioenplanning
6. Medische acceptatie
Verzekeraars willen weten wat je gezondheidssituatie is en welke risico’s jouw beroep met zich meebrengt.
Praktische tips om de juiste AOV te kiezen
1. Bereken je risico vanaf morgen
Stel jezelf één simpele vraag: Wat gebeurt er als ik morgen niet meer kan werken? Dat antwoord vormt de basis van je verzekeringskeuze.
2. Richt je op vaste lasten, niet op omzet
Ondernemers overschatten of onderschatten vaak wat ze moeten verzekeren. Verzekeringen voor zelfstandigen blijven daarin een cruciale factor.
Zie: Handige verzekeringen voor zzp’ers om risico’s te voorkomen
3. Kies een realistische wachttijd
Lage premie is aantrekkelijk, maar een te lange wachttijd betekent maanden zonder inkomen.
4. Vergelijk voorwaarden, geen premies
Goedkope polissen hebben vaak beperkingen:
– passende-arbeid bepalingen
– beperkte uitkeringsduur
– lage eindleeftijden
5. Houd rekening met veranderingen in je leven
Een AOV vraagt onderhoud. Je inkomen en situatie veranderen – je verzekering moet mee veranderen.
6. Laat je keuzes uitleggen (of laat AI dat doen)
Moderne tools zoals AI-gestuurde begeleiding maken het proces sneller en duidelijker. Ze vervangen geen financieel advies, maar helpen wel om keuzes beter te begrijpen.
Veelvoorkomende valkuilen die zelfstandigen moeten vermijden
Veel fouten komen steeds terug – en zijn goed te voorkomen:
1. Alleen op prijs vergelijken
Het lijkt logisch, maar op de lange termijn ben je vaak slechter uit.
2. Te lage dekking kiezen
Met “dat pas ik later wel aan” zetten veel ondernemers zichzelf klem.
3. Wachttijd te lang instellen
Een lagere premie is prettig, maar geen inkomen 3 of 6 maanden achter elkaar is zelden realistisch.
4. Onzekerheid over voorwaarden negeren
Begrippen als “passende arbeid” bepalen jouw uitkering – en moeten dus glashelder zijn.
5. Verzekeringen uitstellen
Veel zelfstandigen schuiven belangrijke keuzes voor zich uit.
Zie: De belangrijkste zakelijke- en ondernemersverzekeringen in een notendop
Slimmer kiezen: hoe digitale tools het proces eenvoudiger maken
De verzekeringswereld digitaliseert snel. AI-gestuurde assistenten tonen hoe ingewikkelde keuzes eenvoudiger kunnen worden.
Ze leggen voorwaarden uit in begrijpelijke taal, verkorten het proces en maken het minder foutgevoelig.
Dat verlaagt de drempel om eindelijk actie te ondernemen.
Conclusie: een AOV is geen luxe, maar een zakelijke noodzaak
Of de AOV verplicht wordt of niet – zelfstandigen die vroegtijdig regelen wat er gebeurt als ze zelf niet kunnen werken, nemen een slimme zakelijke beslissing. Het voorkomt stress, verkleint risico’s en versterkt de continuïteit van je onderneming.
Lees meer
