Welke opties heeft ZZP’er om zich in te dekken tegen pech?

Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid: dit zijn de opties

ZZP
Mark IJsendoorn
Steeds meer ZZP’ers kiezen er tegenwoordig voor om zich niet meer te verzekeren tegen ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Zelfs nu het goed gaat met de economie en inkomsten stijgen, is nog maar 20 procent van de 900.000 zelfstandigen in Nederland verzekerd tegen langdurige ziekte. Maar je wilt natuurlijk geen speelbal zijn van het lot. Welke opties heb je als ZZP’er om je in te dekken tegen pech?

Sparen of beleggen

Het is niet verwonderlijk dat jonge ondernemers niet zo bezig zijn met risicovermindering. Je bent jong, flexibel, enthousiast en bijna nooit ziek. Maar het geld stroomt niet met bakken binnen, en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (aov) nemen een flinke hap uit je inkomen. De kans op een ongeluk is klein, en dus is de verleiding om het risico te nemen groot. Om zich toch een beetje tegen pech in te dekken kiezen veel jonge zelfstandigen ervoor om te sparen of te beleggen. Een periode van ziekte is daarmee misschien te overbruggen, maar het risico blijft nog steeds enorm. De kans blijft namelijk aanwezig dat je door een ongeluk permanent arbeidsongeschikt wordt. Stel dat je door te sparen €40.000,- opzijgezet hebt, dan ben je daar na drie jaar wel doorheen. Volledige zekerheid geeft dit dus niet.

Particulier verzekeren

De beruchte particuliere verzekeringen zijn er, net als ZZP’ers zelf, in werkelijk alle soorten en maten. Wat zelfstandigen afschrikt zijn niet alleen de prijzen, die van een paar honderd euro per maand kunnen oplopen tot wel duizend. Ook de onoverzichtelijkheid van de keuzes en de valkuilen maken van deze optie een waar mijnenveld. 

Vooral voor zelfstandigen die zwaar werk doen, bijvoorbeeld in de bouw, is het vinden van een goede verzekering een worsteling. Je verzekeren tegen psychische klachten, zoals een burn-out, valt ook niet mee. Bovendien is een medische keuring vaak verplicht en dat kan de premie opdrijven. Vergeet je een bezoek aan de arts te melden, dan kan je verzekeraar dat aangrijpen als reden om je geen uitkering te geven.  

Toch is een particuliere verzekering voor veel zelfstandigen de enige mogelijkheid om zich volledig in te dekken tegen ziekte en ongevallen. Er zijn enkele vergelijkingssites die je door het mijnenveld van de verzekeraars kunnen loodsen, maar het blijft een hele studie om de juiste verzekering voor jouw situatie te kiezen en alle voorwaarden te begrijpen. Ons advies: laat je adviseren door een onafhankelijke partij. Dat kan je een hoop frustratie besparen.

Broodfonds

De afgelopen jaren zijn de zogenaamde broodfondsen opgekomen als alternatief voor particuliere verzekeringen. Een broodfonds bestaat uit een (kleine) groep ondernemers die samen geld opzij zetten en zo een vangnet vormen voor eventuele arbeidsongeschiktheid. Het is een sociale en betaalbare optie, maar vaak is de uitkering die je kunt krijgen tijdelijk. Dit biedt dus geen bescherming tegen permanente arbeidsongeschiktheid.  

UWV-verzekering

Je wist het misschien niet, maar ook het UWV biedt verzekeringen tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Dit is een optie die vaak over het hoofd wordt gezien; slechts een fractie van alle Nederlandse ZZP’ers is via deze weg verzekerd. Dat komt omdat je alleen onder bepaalde voorwaarden zo’n verzekering krijgt. Het belangrijkste addertje onder het gras: je moet hem binnen drie maanden aanvragen nadat je als zelfstandige bent begonnen. Het voordeel is dat je bij het UWV onder min of meer dezelfde voorwaarden bent verzekerd als een werknemer en geen medische keuring hoeft te doorstaan. 
 

afbeelding van Mark IJsendoorn

Mark IJsendoorn | Redacteur

Bekijk alle artikelen van Mark